“职业羊毛党”扰乱信用卡市场 亟需合力斩断灰色产业链

    “拥有几百万信用卡积分”“一年光卖信用卡积分就赚了好几十万”“不花一分钱,住遍境内外五星级酒店”……在大大小小的信用卡论坛或交流群组中,时常有一些“大神”招摇过市。实际上,这些所谓的“大神”很可能是信用卡圈内的“职业羊毛党”,甚至是“羊头”。

    银行业人士表示,套现和套利,是这些“职业羊毛党”惯用的牟利手段。套现,指通过虚假交易,将信用卡内的消费额度以现金方式套取,挪作他用,同时获得相应的刷卡消费积分。套利,则是将套现交易获得的巨额积分,按照发卡银行的积分回馈计划,兑换成航空里程、酒店权益、实物商品等,再兜售获利,或是直接将积分卖给“黄牛”获利。

    对银行来说,持卡人参与银行开展的优惠促销活动,正常地“薅积分”,再将积分兑换成各种权益,这无可非议。但“职业羊毛党”不一样,他们往往通过虚假交易等行为获取积分,并且数额巨大。特别是一些“羊头”被“羊毛圈”冠以“大老板(DLB)”的名号,以显示“撸羊毛”之狠。随着各类信用卡套现、刷单软件的出现,当下“职业羊毛党”不仅仅是几个人、几个小组织,而是逐渐往专业化、规模化的方向发展,形成灰色产业链。结果是,银行为广大持卡人提供的回馈以及营销投入被“职业羊毛党”截流,广大持卡人利益受损,正常的金融秩序被扰乱。

    POS机市场乱象:用虚假商户信息套现

    在信用卡行业,为了鼓励用户正常刷卡消费,各家银行都会给予一定的积分奖励,积分可以兑换实物礼品、酒店住宿、航空里程或直接抵扣消费金额等。“职业羊毛党”往往通过POS机虚假刷单等手段,赚取银行消费积分。借助POS机虚假交易,“职业羊毛党”还能轻松完成银行的营销回馈活动中的任务,如“刷够××笔,单笔不低于××元,可获××奖励”。除获得正常的消费积分外,“职业羊毛党”更能赚到大量营销奖励类积分等奖励。

    “职业羊毛党”使用信用卡套现,需要大量办卡,为获得较高的授信额度,要在多家银行办信用卡,每家信用卡账户下一般都办十几张卡。接着买一个POS机,POS机的价格一般在500元左右,套现的手续费率一般在1%以内,“手刷”类刷卡器甚至在“羊毛圈”内免费发放。这些POS机往往自带十几家商户,且商户类型五花八门,包括餐饮、酒店、商场、娱乐场所等。

    那么,这些“职业羊毛党”用于套现的POS机从何而来,POS机上的这些商户是否真实?支付行业知情人士透露,有一级代理商从POS机生产厂家买入大量空白POS机,二级代理商则从一级代理商购买软件,完成对所购POS机的激活,这是违规办理POS机的第一步。第二步则是将虚假商户“灌入”POS机。在正规渠道办理的POS机都会对应一个“特约商户编号”,在整个支付体系中,编号之于POS机就像身份证对于普通人一样重要。上述二级代理商会根据一级代理商提供的虚假商户及对应的编号信息,在POS机上完成对虚假商户信息的“灌入”。这些虚假商户包括加油站、便利店、餐馆、购物中心等,达到“以假乱真”的效果。

    最后,为了让POS买家能顺利完成信用卡套现,一级代理商还会提供POS机与第三方支付平台对接的相关便利。二级代理商会通过伪造营业执照、税务登记证等申办材料的方式代办POS机,买家只需提供身份证信息、个人手持身份证照片及名下银行卡信息,即可完成对POS机的绑定。

    根据POS机办理的相关规定,POS机作为商户受理银行卡的基本设备,应由商户提供营业执照、税务登记证、法人代表身份证等必要的身份证明资料并经收单机构审核通过后,由收单机构上门为商户安装。2016年9月,中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》,其中第十三条规定:“严格审核特约商户资质,规范受理终端管理。任何单位和个人不得在网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。”不过,一些不法分子受利益驱使,通过非法手段挑战监管。

    “套现”+“套利”:“一条龙”产业链

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